Vind de beste rentevoet voor de financiering van uw vastgoedproject!
Er is geen geheim om het beste tarief te vinden – je moet vergelijken!
Om een eigendom te verwerven, doen de meeste Belgen een beroep op een hypothecaire lening. Dit is een praktische manier om de aankoop van een onroerend goed door een cliënt te financieren, vaak in zijn geheel, door naar een bank te gaan om een lening af te sluiten. Aldus vergemakkelijkt het de toegang tot een nieuwe woning voor een Belgisch huishouden. Vanwege de nieuwe hypotheekvoorwaarden van 2020 zijn sommige mensen echter huiverig om de sprong te wagen. Maar is dit gerechtvaardigd?
Details van de nieuwe hypotheekvoorwaarden van 2020
De nieuwe verordeningen zijn van kracht sinds 1 januari 2020. Deze nieuwe voorwaarden om in te schrijven op de 2020-hypotheek zijn zwaar voor de meest risicogroepen. En de Nationale Bank van België heeft terecht aangegeven dat dit het doel is van deze nieuwe regelgeving. Wat houdt deze nieuwe beperking precies in voor alle huishoudens in de Belgische bevolking?
In de eerste plaats wordt bepaald dat banken niet langer een lening zullen mogen verstrekken die het gehele gewenste onroerend goed dekt. De lening zal derhalve ten hoogste 90% van de prijs bedragen. Het lenende huishouden moet dus bereid zijn 10% van de prijs rechtstreeks te betalen. Bovendien mag de lening volgens de wet niet de diverse registratie- en notariskosten omvatten. Ontdek hoe u een hypotheek tegen de laagste rente kunt afsluiten
De gevolgen voor het gemak waarmee dit soort leningen kan worden verkregen
Voordat de nieuwe voorwaarden werden ingevoerd, namen huishoudens gewoonlijk een lening tot 125% van de prijs van het onroerend goed. Dit was om de registratie- en notariskosten te dekken. Nu is de situatie genuanceerder. Investeerders, die geen bewoners worden van het onroerend goed dat zij kopen, hebben slechts recht op een lening van maximaal 80% van de aankoopprijs.
Strengere hypotheekvoorwaarden in 2022, maar waarom?
In de eerste plaats wil de NBB het risico van de financiële crisis zo veel mogelijk beperken. In de loop der jaren is de hypotheekschuld van de huishoudens immers toegenomen, waardoor het land in een potentiële vastgoedzeepbel is gestort. Daarom heeft de NBB drastische maatregelen genomen om ervoor te zorgen dat de meest risicovolle huishoudens en investeerders geen leningen kunnen aangaan. Dat is het doel van de nieuwe hypotheekvoorwaarden voor 2020. Op die manier wordt getracht de kredietnemers te beschermen tegen een te zware schuldenlast.
Deze stap waarschuwt banken voor de potentiële risico’s die zij in het verleden hebben genomen. Maar als er geen economische crisis was, dan is het om de komst van een nieuwe crisis te vermijden dat de NBB beslist heeft om haar systeem lichtjes aan te passen. Een wijziging, die op termijn de hypotheekrente voor Belgische gezinnen en beleggers (die sinds 2017 was gestegen) moet verlagen. Ook omdat er verschillende redenen zijn: de toename van de bevolking en de daling van de gezinsgrootte hebben het verlangen naar een stabieler kader versterkt.
De NBB heeft niettemin bepaalde marges vastgesteld om jonge kopers te helpen.
De NBB heeft leningen die de 90% van de prijs van het onroerend goed aan banken omzeilen, niet formeel verboden. Zij heeft evenwel “tolerantiemarges” opgelegd. Voor kopers van onroerend goed voor eigen gebruik kan dus een kleine marge van 20% gelden. Voor kopers van een eerste woning loopt dit percentage op tot 35%. Beleggers mogen slechts 10%. Deze marges maken de in 2020 ingevoerde hypotheekvoorwaarden flexibeler.
Deze maatregelen hebben dus meer gevolgen voor beleggers dan voor huishoudens. Het moeten betalen van 1/5 van de aankoopprijs zal sommigen ervan weerhouden een waardevol eigendom te kopen. Dankzij de vastgestelde tolerantiedrempel kunnen meer huishoudens blijven lenen, maar moeten zij nog steeds meer betalen dan voorheen. Het aantal leningen dat in 2022 wordt verstrekt, zou dus logischerwijs moeten dalen ten opzichte van 2020.
