In het buitenland en ook in België verkiezen de meeste mensen zich te concentreren op de bankrente van een hypothecaire lening. Daarom “spelen” banken met hun rentevoet om een aantrekkelijker aanbod te hebben en dus een groter cliënteel, maar de banken compenseren dit met andere kosten, die vaak verband houden met verzekeringen. Wij zullen in een ander artikel of gids alle kosten in verband met een hypothecaire lening bekijken, maar dat is niet het doel van deze analyse. De vraag is dus :
Maakt een verschil in de rentevoet echt een verschil bij het lenen?
Overzicht van de hypotheekscenario's
Om na te gaan of een niet-significant verschil in rentevoeten op een lening voordelig is, nemen we een lening van 100.000 euro die over een periode van 20 jaar moet worden terugbetaald.
Laten we eens kijken naar de cijfers voor drie verschillende tarieven, 1,4%, 1,5% en 1,75 en dan naar het verschil tussen de tarieven
1,5% tegenover 1,75% of 0,25%.
1,4% tegenover 1,5% of 0,1%.
1,35% tegen 1,4% of 0,05%.
De te betalen maandelijkse termijnen
Geval van een bankrente van 1,35%.
In dit geval bedraagt de maandelijkse betaling 475,30 euro met 14.072 euro als kredietrente.
Geval van de 1,4% bankrente
In dit geval bedraagt de maandelijkse betaling 477,55 euro met 14.612 euro als kredietrente.
Geval van de 1,5% bankrente
In dit geval bedraagt de maandelijkse betaling 482,08 euro met 15.699 euro als kredietrente.
Geval van de 1,75% bankrente
Hier bedraagt de maandelijkse betaling 493,48 euro over de 20 jaar met 18.435 euro als kosten van de lening.
Is het verschil tussen de bankrente van 1,5% en die van 1,75% significant?
Het hangt allemaal af van de hoek van vergelijking. Inderdaad, tussen 482 en 494, het verschil lijkt niet groot te zijn en bedraagt 11,4€ (6 stuks van 2 euro), maar als je dit bedrag vermenigvuldigt met 240, want 20 jaar is 240 rekeningen te betalen, is het verschil voelbaar en bedraagt +/- 2.736€ (1.368 stuks van 2 euro) … dit kan in dit geval veel meer dan de kosten van de uitstaande saldo verzekering vertegenwoordigen.
Andere hefboomeffecten die het nettoverschil verder beïnvloeden?
Voor onze analyse hebben we de simulaties gedaan voor een bedrag van 100.000 maar met dit bedrag kopen we niets, als we een geleend bedrag van 300.000€ nemen dan zal het verschil 3 x 2.736 = 8.208 zijn !
Maar in het algemeen, als je vecht voor de beste rente, is het verschil geen 0,25%. Laten we eens kijken wat het geeft voor 0,1% of 0,05% … Ik heb het tegen mensen die op zoek zijn naar de laatste karaat. Via een tabel zal het zinvoller zijn en laten we als bedrag de gemiddelde prijs van een huis in België in 2021 nemen, d.w.z. 200.000€.
| 200.000 over 20 jaar | |||
|---|---|---|---|
| Rente | Maandelijkse betalingen | Totaal interest | Verschil |
| 1,35% | 951 € | 28.144 € | |
| 1,4% | 955 € | 29.224 € | 1.080 € |
| 1,5% | 964 € | 31.398 € | 2.174 € |
| 1,75% | 987 € | 36.970 € | 5.472 € |
Besluit
Het loont de moeite te vechten voor en te focussen op tariefverschillen van ongeveer 0,15% of zelfs 0,1%, maar onder 0,05% besef je dat de bijkomende kosten een belangrijkere rol spelen en dat een aanbod dat ogenschijnlijk minder “sexy” is omdat zijn tarief 0,05% duurder is, dus goedkoper kan blijken te zijn, afhankelijk van de andere kosten! Om te beginnen moet u nu al de mogelijke offertes vergelijken en dit begint met een hypotheeksimulatie!
