(E) We zijn terug met onze twee experts, Catherine en Michel!
(M) Hallo Erwin, we zijn blij weer bij u te zijn.
(C) Hallo Erwin.
(E) Ik wil u eraan herinneren dat u beiden al meer dan 20 jaar trainer bent in de financiële sector en dat u hier bent om met ons advies te delen over hoe u zich beter kunt voorbereiden op de verschillende belangrijke momenten in het leven.
Ik denk dat u het vandaag meer specifiek gaat hebben over jonge mensen die net het familienest hebben verlaten om voor zichzelf te beginnen of als stel, klopt dat?
(C) Ja, we hebben een boodschap voor hen: “Als je ooit huiseigenaar wilt worden, moet je er nu aan denken!
(M) In België hebben we een van de hoogste percentages huiseigenaren. Meer dan 70%! Ter vergelijking: volgens Eurostat zit Frankrijk op 65% en Duitsland op amper 50%.
Daar zijn verschillende redenen voor, maar ik zou zeggen dat de belangrijkste is dat ons pensioen niet hoog genoeg is om het ons te kunnen veroorloven nog steeds te huren als we met pensioen gaan.
(C) De laatste jaren is het bezit van een huis echter steeds ingewikkelder geworden. Sinds de subprime-crisis van 2008 zijn de banken voorzichtiger geworden met het verstrekken van hypothecaire leningen.
Om dus ongelukkige situaties te vermijden waarin iemand moet afzien van het kopen van het huis van zijn dromen omdat hem een lening wordt geweigerd, is het belangrijk zijn vastgoedproject voor te bereiden.
(E) Ik begrijp het. Waarmee moet u dan rekening houden om de aankoop van uw huis of appartement goed te plannen?
(M) Wel, naast de aankoopprijs moet u eerst rekening houden met de registratierechten. Dit is de belasting die de staat heft om de eigendomsoverdracht te registreren. De regels verschillen per regio, maar over het algemeen bedraagt het tarief 12,5%.
Daarbij komen nog de notariskosten, die degressief zijn naargelang van de aankoopprijs. Gemiddeld is dit 1% van de aankoopprijs.
Ten slotte moet u ook rekening houden met de administratieve kosten ter dekking van de opzoekingskosten van de notaris, tussen 800 en 1.100 euro; de hypotheektranscriptiekosten van 230 euro. Er wordt ook rekening gehouden met dossierkosten, in de orde van 500 euro en eventueel kunnen ook deskundigenkosten worden gevorderd, in dit geval een bedrag van 250 euro.
Om een voorbeeld te geven: voor een huis van 350.000 euro praten we over kosten van ongeveer 50.000 euro. Dat is een hoop geld! En over het algemeen zult u waarschijnlijk nog wel wat werk moeten plannen.
Niet te vergeten dat het ideaal is om niet de gehele koopsom te hoeven lenen. Dit staat bekend als de “loan-to-value ratio”, d.w.z. de verhouding tussen het bedrag van de lening en de waarde van het onroerend goed. Een loan-to-value ratio van 80% maakt het onder meer mogelijk te profiteren van een gunstiger tarief.
Meer informatie over hypotheekkosten
(E)Oh ja, niet iedereen heeft zulke middelen. Dus wat kunt u voorstellen?
(C) De oplossing is om vroeg genoeg te beginnen. Daarom richten we ons op jongeren, want hoewel het nooit te laat is om erover na te denken om huiseigenaar te worden, is het ook nooit te vroeg.
(M) Als je de mogelijkheid hebt om een tijdje bij je ouders te blijven als je gaat werken, is het een goed idee om geld opzij te zetten.
(C) En als je je vestigt en huur moet betalen, probeer je steeds meer te sparen, om twee redenen.
In de eerste plaats omdat u zo natuurlijk het eigen vermogen kunt blijven opbouwen dat nodig is om deze verschillende kosten te betalen.
Maar het zal u ook in staat stellen uw woonbudget aan te passen om geleidelijk over te stappen van het bedrag van de huur naar het bedrag van de maandelijkse hypotheekbetaling.
Laten we het voorbeeld nemen van een jongere, laten we hem Bruno noemen, die een flat betrekt. De huurprijs bedraagt 550 euro per maand.
Bruno wil in de komende 6-7 jaar een huis kopen met zijn vriendin Rachel. Laten we uitgaan van een huis van 350.000 euro, waarvoor ze minstens 50.000 euro nodig hebben om de registratierechten en andere kosten te betalen.
Voor een hypotheek van 350.000 euro zouden de maandelijkse aflossingen van het stel bijna 2.000 euro bedragen. Bruno’s woonbudget zou dus stijgen van 550 euro naar bijna 1.000 euro per maand.
Wij adviseren Bruno daarom elke maand te sparen. Om te beginnen zou hij 50 euro kunnen sparen, daarna 100 euro en steeds meer naarmate zijn inkomen stijgt. Het ideaal is om uiteindelijk op 450 euro uit te komen, zodat Bruno al gewend is om 1.000 euro aan zijn woonbudget uit te geven en het voor hem geen probleem zal zijn om de maandelijkse aflossing van zijn lening te betalen. En als Rachel hetzelfde doet, zijn ze klaar om een huis te kopen.
(E) Nou, dat is interessant! Nog een laatste advies?
(M) Ja, zeker. In de laatste 2-3 jaar voor hun vastgoedproject kunnen zij een deel van hun spaarcapaciteit besteden aan een levensverzekering op lange termijn. Wat is dat?
Wel, het is een fiscale spaarregeling waaraan iedereen met een beroepsinkomen kan deelnemen. Dit spaargeld, bekend als langetermijnsparen, biedt een belastingvermindering van 30% op de betaalde premies, terwijl het tegelijkertijd een kapitaalopbouw mogelijk maakt.
(E) Maar is dat niet sparen voor een pensioen?
(M) Een van de twee toepassingen van deze oplossing is namelijk het opbouwen van kapitaal voor het pensioen. Een ander voordeel van dit “langetermijnsparen” is het opbouwen van een kapitaal via premiebetalingen en dit kapitaal, deze reserve, te gebruiken om de levensverzekeringspremie, de zogenaamde schuldsaldoverzekering, te betalen op het ogenblik dat het krediet wordt geopend. Op die manier is de levensverzekering gekoppeld aan het toekomstige krediet al opgezet met fiscale voordelen.
(E) Bedankt Catherine en Michel voor al deze details. Tot volgende maand met een nieuw onderwerp. Kun je ons nu al vertellen waar we het over zullen hebben?
(C) Er wordt tegenwoordig veel gesproken over de terugkeer van de hoge inflatie. Laten we eens kijken naar de gevolgen van deze situatie voor ieders portefeuille, of het nu spaarders of leners zijn! Moeten we deze inflatie vrezen? Dat is het onderwerp dat we met u zullen bespreken op onze volgende bijeenkomst.
